एनसीईआरटी समाधान कक्षा 10 अर्थशास्त्र अध्याय 3 मुद्रा और साख

यह कथन सही है “जोखिम वाली परिस्थितियों में ऋण कर्जदार के लिए और समस्याएँ खड़ी कर सकता है”। कभी-कभी उधारकर्ता द्वारा लिए गए धन पर लगाया गया ब्याज उसे अधिक धन उधार लेने के लिए मजबूर करता है और वह ऋण-जाल में उलझ जाता है। यदि ऋण पर ब्याज समय पर वापस नहीं किया जाता है, तो उधारकर्ता को ऋणदाता को गारंटी के रूप में इस्तेमाल किए गए अपने पारवारिक संपत्ति को छोड़ने के लिए मजबूर किया जाता है। यदि किसान फसल उत्पादन के लिए ऋण लेता है और फसल खराब हो जाती है, तो ऋण भुगतान असंभव हो जाता है। कर्ज चुकाने के लिए किसान के पास अपनी जमीन का एक हिस्सा बेचने के अलावा कोई विकल्प नहीं होता है, जिससे उसकी स्थिति पहले से भी बदतर हो जाती है। चूंकि खेती उच्च अनिश्चितता से जुड़ी है, इसलिए कर्ज का जाल आम है। इस प्रकार, ऋण उधारकर्ता के लिए महंगा साबित होता है क्योंकि वह अपनी संपत्ति खो देता है।

क्या कारण हैं कि बैंक कुछ कर्जदारों को कर्ज देने के लिए तैयार नहीं होते?
बैंक निम्नलिखित कारणों से कुछ कर्जदारों को कर्ज देने के लिए तैयार नहीं हो सकते हैं:
बैंकों के अपने नियम और विनियमन हैं जिनके लिए ऋण के खिलाफ सुरक्षा के रूप में उचित दस्तावेजों और संपार्श्विक की आवश्यकता होती है। इन आवश्यकताओं को पूरा करने में विफलता पर, ऋण प्रदान नहीं किए जा सकते हैं। फसल ऋण की आवश्यकता वाले छोटे किसान के पास आमतौर पर पर्याप्त दस्तावेज नहीं होते हैं। ऋण की चुकौती फसल उत्पादन पर निर्भर है जो अत्यधिक अस्थिर है और बाहरी कारकों जैसे मानसून आदि पर निर्भर करता है।
बैंक उन कर्जदारों को पैसा कर्ज नहीं देगा, जिन्होंने पिछले ऋण नहीं चुकाए हैं।
बैंक किसी व्यवसाय के अनुसंधान और विकास से गुजरते हैं और हो सकता है कि वे उन उद्यमियों को उधार देने के लिए तैयार न हों, जो उच्च जोखिम वाले व्यवसाय में निवेश करने जा रहे हैं।
एक बैंक के सिद्धांत उद्देश्यों में से एक कई खर्चों को पूरा करने के बाद अधिक लाभ अर्जित करना है। इसके लिए बैंक को यह सुनिश्चित करना होगा कि जो पैसा वे कर्ज देते हैं, वह समय पर लौटाया जाए और वह बोझ न बन जाए।

वस्तु विनिमय प्रणाली में जहां सामानों का बिना पैसे के उपयोग के सीधे आदान-प्रदान किया जाता है, वहां चाहतों का दोहरा संयोग एक आवश्यक विशेषता है। विनिमय के साधन के रूप में सेवा करके, धन चाहता है और वस्तु विनिमय प्रणाली से जुड़ी जटिलताओं के दोहरे संयोगों की आवश्यकता को दूर करता है। उदाहरण के लिए, किसान को अब ऐसे प्रकाशक की तलाश करना जरूरी नहीं है, जो अपने अनाज को खरीदने के साथ-साथ अपनी किताबें भी बेचे। उसे बस इतना करना है कि वह अपने अनाज के लिए खरीदार ढूंढे। अगर उसने पैसे के लिए अपने अनाज का आदान-प्रदान किया है, तो वह अपनी जरूरत के सामान या सेवा खरीद सकता है। ऐसा इसलिए है क्योंकि धन विनिमय का माध्यम है। विनिमय का माध्यम मुख्यधारा के अर्थशास्त्र में धन के तीन बुनियादी कार्यों में से एक है। यह एक व्यापक रूप से स्थापित उपलक्ष है जिसका उपयोग माल और सेवाओं के लिए किया जा सकता है।

विकास में ऋण की भूमिका का विश्लेषण कीजिए।
उचित ब्याज दर पर उपलब्ध ऋण देश के विकास में एक महत्वपूर्ण भूमिका निभाता है। ऋण की आवश्यकता विभिन्न आर्थिक गतिविधियों के लिए एक बड़ी संख्या में है। ऋण व्यवसाय को बढ़ावा देता है और लोगों को उत्पादन के नियमित खर्चों को पूरा करने में मदद करता है। यह एक छोटे व्यवसाय को स्थापित करने के इच्छुक लोगों के लिए बाजार में अवसरों को खोलता है। ऋण एक व्यवसाय के विस्तार में मदद करता है, किसान विभिन्न प्रकार की फसलें उगा सकते हैं, खेती के लिए उपकरण खरीद सकते हैं, अपने बच्चों को उच्च शिक्षा के लिए भेज सकते हैं आदि छात्रों को उच्च शिक्षा के लिए संपार्श्विक के बिना ऋण मिलता है जो फिर से राष्ट्र के विकास की ओर जाता है। इस तरह, ऋण किसी देश के विकास में एक महत्वपूर्ण भूमिका निभाता है

बैंक उन लोगों से जमा स्वीकार करते हैं जिनके पास इन जमाओं पर ब्याज देकर अधिशेष धन है। इन जमाओं का इस्तेमाल बैंक द्वारा पैसे की जरूरत वाले लोगों को ऋण देने के लिए किया जाता है। बैंक द्वारा उधारकर्ताओं से ली जाने वाली दर, जमाकर्ताओं को दिए गए भुगतान की तुलना में थोड़ी अधिक ब्याज होती है। बैंक एक मध्यस्थ के रूप में कार्य करता है और दोनों लोगों को लाभ देता है। इस तरह, बैंक उन लोगों के बीच मध्यस्थता करते हैं जिनके पास अधिशेष धन है और जिन्हें धन की आवश्यकता है।

निम्नलिखित शब्द 10 रुपए के नोट के शीर्ष पर लिखे गए हैं:
भारतीय रिजर्व बैंक
केंद्रीय सरकार द्वारा प्रत्याभूत
मैं धारक को दस रुपये अदा करने का वचन देता हूं
10 रुपये का नोट एक कानूनी निविदा है और इसे विनिमय के माध्यम के रूप में उपयोग किया जाता है क्योंकि यह भारत सरकार द्वारा अधिकृत है। भारत में, भारतीय रिजर्व बैंक केंद्र सरकार की ओर से मुद्रा नोट जारी करने की शक्ति रखता है। बयान इंगित करता है कि मुद्रा केंद्र सरकार द्वारा अधिकृत या गारंटीकृत है। भारतीय कानून ने भुगतान करने के लिए रुपये के उपयोग को वैध कर दिया है और भारत में लेनदेन स्थापित करने से इनकार नहीं किया जा सकता है। एक वचन पत्र पर लिखे गए वादे के रूप में, आरबीआई वाहक को दिए गए धन का भुगतान करने का वादा करता है।

मानव को एक छोटा व्यवसाय करने के लिये ऋण की जरूरत है। मानव आधार पर यह निश्चित करेगा कि उसे यह ऋण बैंक से लेना चाहिये या साहूकार से? चर्चा कीजिए।
मानव ऋण के निम्नलिखित शर्तों के आधार पर यह तय करेगा कि बैंक से कर्ज लिया जाए या साहूकार से:
ब्याज की उचित दर
बैंकर द्वारा आवश्यक संपार्श्विक सुरक्षा और प्रलेखन की मांग की।
मूलधन और ऋण के पुनर्भुगतान का तरीका और अनुसूची। जुर्माना और चुकौती में चूक के मामले में लागू होने वाले नतीजे।
पुनर्भुगतान की शर्तें बैंक और मुद्रा ऋणदाता के अलग-अलग हैं। जिसे भी वह आसान लगता है वह उस पर विचार कर सकता है। इन कारकों और निश्चित रूप से, पुनर्भुगतान की आसान शर्तों के आधार पर, मानव को यह तय करना होगा कि उसे बैंक से पैसा लेना है या साहूकार से।

हमें भारत में ऋण के औपचारिक स्रोतों का विस्तार करने की आवश्यकता है:
ऋण के अनौपचारिक स्रोतों को हटा दें क्योंकि वे आम तौर पर ब्याज की उच्च दर लेते हैं और उधारकर्ता के लिए ऋण जाल के रूप में कार्य करते हैं।
सस्ता ऋण प्रदान करना देश के विकास में मदद कर सकता है। अभी भी ग्रामीण लोगों की कुल ऋण जरूरतों का केवल आधा हिस्सा औपचारिक क्षेत्र से मिलता है।
बैंकों और सहकारी समितियों को अपने ऋण में वृद्धि करनी चाहिए, विशेषकर ग्रामीण क्षेत्रों में। बैंकों की सहायता के बिना, ग्रामीण उधारकर्ता प्रमुख रूप से साहूकारों और बिचौलियों जैसे अनौपचारिक स्रोतों पर निर्भर हैं जो उन्हें उच्च ब्याज दर पर ऋण देते हैं।
आसानी से उपलब्ध ऋण लोगों की विभिन्न आवश्यकताओं को पूरा कर सकता है और उच्च आय उत्पन्न करेगा। वे फसलें उगाने, व्यापार करने, लघु उद्योग स्थापित करने आदि में सक्षम होंगे।

भारतीय रिजर्व बैंक अन्य बैंकों की गतिविधियों पर किस तरह नजर रखता है? यह जरूरी क्यों है?
भारतीय रिजर्व बैंक केंद्रीय सरकार की ओर से करेंसी नोट जारी करता है। इसके साथ यह अन्य बैंकों की गतिविधियों पर नज़र भी रखता है। रिजर्व बैंक यह देखता है कि बैंक वास्तव में नकद शेष बनाए हुए हैं। बैंक केवल लाभ बनाने वाली इकाइयों और व्यापारियों को ही ऋण मुहैया नहीं करा रहे, बल्कि छोटे किसानों, छोटे उद्योगों, छोटे कर्जदारों को भी ऋण दे रहे हैं। समय-समय पर बैंकों को भारतीय रिजर्व बैंक को यह जानकारी देनी पड़ती है कि वे किनको कितना ऋण दे रहे है और किस व्याज दर पर ऋण मुहैया करवा रहे है। यह इसलिए जरूरी है, ताकि ऋण की सुविधा सभी को मिलती रहे।

स्वयं सहायता समूहों के गठन के पीछे मूल विचार गरीब, विशेष रूप से ग्रामीण गरीब महिला के लिए स्वरोजगार पैदा करना है। स्वयं सहायता समूह गरीबों के बीच महिला सशक्तिकरण, नेतृत्व विकास और कौशल वृद्धि जैसे लक्ष्यों को स्थापित करने के लिए समुदाय के रूप में कार्य करते हैं। इसका उद्देश्य स्कूल में नामांकन बढ़ाना, पोषण प्रदान करके समग्र स्वास्थ्य में सुधार करना और जनसंख्या पर अंकुश लगाने के लिए जन्म नियंत्रण विधियों का उपयोग करना है। भारत जैसे देशों में, स्वयं सहायता समूहों उच्च-जाति और निम्न-जाति के सदस्यों के बीच अंतर को पाटते हैं। वे संपार्श्विक के बिना कम ब्याज दर पर समय पर ऋण भी प्रदान करते हैं।
इस प्रकार, स्वयं सहायता समूहों के मुख्य उद्देश्य हैं:
ग्रामीण गरीबों को विशेषकर महिलाओं को छोटे स्वयं सहायता समूहों में संगठित करना। एक विशिष्ट स्वयं सहायता समूह में 15-20 सदस्य होते हैं।
अपने सदस्यों की बचत संचित करना।
संपार्श्विक के बिना उचित ब्याज दर पर ऋण प्रदान करना।
लोगों की विभिन्न आवश्यकताओं के लिए समय पर ऋण प्रदान करना।
आसान शर्तों और लचीली भुगतान अनुसूची पर ऋण प्रदान करना।
विभिन्न सामाजिक मुद्दों जैसे कि शिक्षा, स्वास्थ्य, पोषण, घरेलू हिंसा आदि पर चर्चा और कार्रवाई करने के लिए एक मंच प्रदान करें।

भारत में 80 प्रतिशत किसान छोटे किसान हैं, जिन्हें खेती करने के लिए ऋण की जरूरत होती है।
(क) बैंक छोटे किसानों को ऋण देने से क्यों हिचकिचाते हैं?
(ख) वे दूसरे स्रोत कौन हैं, जिनसे छोटे किसान कर्ज ले सकते हैं।
(ग) उदाहरण देकर स्पष्ट कीजिए कि किस तरह ऋण की शर्ते छोटे किसानों के प्रतिकूल हो सकती हैं।
(घ) सुहाव दीजिए कि किस तरह छोटे किसानों को सस्ता ऋण उपलब्ध कराया जा सकता है।

उत्तर:
(क) ऋण जारी करते समय बैंकों के अपने स्वयं के नियम होते हैं और ऋण के खिलाफ सुरक्षा के रूप में उचित दस्तावेजों और संपार्श्विक की आवश्यकता होती है। अधिकांश समय छोटे किसानों को ऐसे दस्तावेज और संपार्श्विक प्रदान करने में कमी होती है। कभी-कभी मानसून और फसलों की अनिश्चित प्रकृति के कारण, वे समय पर पुनर्भुगतान करने में भी विफल हो जाते हैं। खेती से होने वाली आय पर ऋण की चुकौती महत्वपूर्ण है। इसलिए, कभी-कभी बैंक छोटे किसानों को ऋण देने के लिए तैयार नहीं होते हैं।
(ख) बैंक के अलावा, छोटे किसान स्थानीय धन उधारदाताओं, कृषि व्यापारियों, बड़े जमींदारों, सहकारी समितियों और स्वयं सहायता समूहों आदि से उधार ले सकते हैं। बिचौलियों और साहूकारों से उधार लेना हमेशा अनुकूल नहीं होता है और वे एक ऋण जाल में समाप्त हो जाते हैं।
(ग) छोटे किसान के लिए ऋण की शर्तें प्रतिकूल हो सकती हैं जिसे निम्नलिखित द्वारा समझाया जा सकता है – चावल उगाने के लिए 10 प्रतिशत की उच्च ब्याज दर पर स्थानीय साहूकार से एक छोटा किसान उधार लेता है। लेकिन फसल सूखे की मार झेलता है और मेहनत विफल हो जाती है। परिणामस्वरूप, किसान को कर्ज चुकाने के लिए जमीन का एक हिस्सा बेचना पड़ता है। वह कर्ज के जाल में फंस गया है।
(घ) छोटे किसानों को अलग-अलग स्रोतों से सस्ते ऋण मिल सकते हैं, जैसे: बैंक, कृषि सहकारी समितियाँ, और स्वयं सहायता समूह।